Частные банки вытесняют из жилищного кредитования

Коммерческие банки оказались в условиях дефицита оборотных средств. Уход с международных рынков, где можно было получить доступ к недорогим заемным средствам, отразился на финансовом состоянии банков. По прогнозам экспертов, такое положение с заемными средствами приведет к полному вытеснению частных банков с рынка жилищного кредитования. Монополию на ипотечном рынке захватят государственные банки.

В настоящее время коммерческие банки, спасаясь от дефицита ликвидности, занимают под высокие проценты, в том числе, и у частных вкладчиков. Немало коммерческих банков выдают кредиты, пользуясь средствами частных вкладчиков. Управляющая по исследованиям и анализу долговых рынков Промсвязьбанка Елена Федоткова считает, что меры Центробанка по снижению процентных ставок по кредитам на жилье пришли в противоречие с реальным положением банковского сектора. Факторы увеличения ключевой ставки регулятора, роста рисков, закрытия зарубежного рынка кредитования не способствуют снижению стоимости кредитования. Частные банки вынуждены повышать процентные ставки по ипотеке, в результате заемщики выбирают госбанки, которые пока обеспечены фондированием и могут держать прежний уровень ставок.

Госбанки почувствовали преимущества ипотечного кредитования, и целенаправленно захватывают рынок. Так, в первом полугодии 2014 года Сбербанк нарастил ипотечный портфель до 1,83 трлн. рублей, а ВТБ24 – до 648 млрд. рублей. Доступность заемных государственных средств поставило госбанки вне конкуренции. Они предлагают меньший процент по ипотеке и более лояльные условия кредитования, связанные с меньшими рисками. На руку госбанкам сыграли отзывы лицензий у ряда коммерческих банков. Это вызвало бегство клиентов и переход на зарплатное обслуживание в госбанки. Такая ситуация привлекла еще больше ипотечных заемщиков в банки с государственным капиталом, ведь заемщикам выгоднее брать кредит там, где они получают зарплату. Для таких клиентов банки делают скидки по процентным ставкам и быстрее оформляют договора.

В итоге во втором полугодии у большинства частных банков прироста ипотечных портфелей нет, а государственные продолжают их наращивать. Например, Московский банк Сбербанка России в течение августа увеличил число ипотечных кредитов на 16% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Если в 2013 году доля банков с государственным капиталом на ипотечном рынке составляла 72%, то к концу этого года эксперты прогнозируют ее рост, как минимум, до 75-77%. Если ситуация с «длинными» деньгами не изменится, ипотека станет исключительно прерогативой государственных банков.

Эксперты предупреждают о том, что монополизация ипотечного рынка не полезна для заемщика. Уже сегодня наметилась тенденция погони за заемщиками больших кредитов и пренебрежения теми, кто обращается за небольшой суммой. Председатель правления банка DeltaCredit Сергей Озеров отмечает, что госбанки повысили процентные ставки на небольшие кредиты, их интерес направлен на потребителей крупных кредитов, имеющих высокие доходы. Вытеснение коммерческих банков с рынка ведет к снижению предложения. По оценкам специалистов сейчас почти 40 банков активно работают с ипотекой. Уход с рынка небольших банков снизит конкуренцию и приведет к сокращению программ кредитования, а для заемщика сократит выбор.

Немаловажно и то, что в спорных ситуациях заемщикам труднее доказывать правоту в спорах с государственными банками, чем с коммерческими. И если частное лицо обратится в суд по поводу нарушения условий договора, вероятность выиграть у частного банка намного выше, чем у государственного.