Поручители и созаемщики для ипотечного клиента

Довольно часто покупателю квартиры не хватает суммы ипотечных средств, которые ему может предоставить банк согласно его статусу и уровню дохода. В этом случае у заемщика есть два способа увеличить сумму кредита.

Для этого следует воспользоваться возможностями созаемщиков или поручителей. В обоих случаях их участие в оформлении ипотеки станет дополнительной гарантией для банка платежеспособности заемщика и погашения ипотечного кредита. Само собой разумеется, что поручители или созаемщики должны быть платежеспособны. Ведь их задача состоит в том, что в случае проблем у клиента они должны будут взять на себя его долг.

При оформлении ипотеки с привлечением поручителя на него ложится обязанность оплачивать кредит, если заемщик потерпит дефолт. В договоре может быть определена частичная (субсидарная) или полная (солидарная) ответственность клиента. Как правило, банк предлагает полную ответственность. В связи с этим, в случае признания заемщика неплатежеспособным, банк будет требовать погашение кредита с поручителя. Таким способом соблюдаются интересы поручителя, который будет отвечать по обязательствам только в случае действительного дефолта заемщика. Выплачивая кредит вместо заемщика, поручитель, тем не менее, не получает права на недвижимость. Это возможно только в случае обращения в суд и положительного решения суда. По оценкам руководителя отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константина Шибецкого, обычно оформляют ипотеку с помощью поручителей, привлекая к этому родителей.

При выборе схемы с созаемщиками ситуация иная. Заемщик и созаемщики имеют равные права и обязанности. Обычно в качестве созаемщиков привлекают супругов. Они вместе проходят андеррайтинг, банк оценивает уровень платежеспособности обеих. Реальные созаемщики помогают увеличить сумму кредита и впоследствии разделяют бремя кредита. В то же время они имеют права на свою часть собственности. Если же заемщик находит номинальных созаемщиков для того, чтобы использовать их высокие доходы и получить большую сумму, такой договор несет в себе огромные риски. Такие созамщики не помогут в выплате ипотеки, а претендовать на часть собственности вполне могут.