Станет ли ипотека доступнее, благодаря страхованию?

Конец июля даст старт действию новых норм, изменяющих положения закона «Об ипотеке». Два новых вида страхования появятся на ипотечном рынке. Для заемщика вводится страхование на случай неисполнения обязательств по ипотечному договору. Для кредитора – страхование финансовых рисков. Эксперты считают, что это изменит многое на рынке ипотеки.

Банки будут предлагать более выгодные условия кредита уже к концу года. Ожидается, что банки массово снизят первоначальный взнос по ипотеке до уровня 10%. Такой размер взноса можно найти и сегодня, но далеко не во всех банках. В десятке лидеров рынка программы с первоначальным взносом в 10% предлагают пять из них. Это Сбербанк и ВТБ24, Банк Москвы, Росбанк, Дельтакредит. Прочие банки предлагают программы с 15%-м взносом, как Райффайзенбанк, или 20%, как Уралсиб.

Массовое снижение банками первоначального взноса приведет к росту объемов кредитования. Намного больше людей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, смогут воспользоваться кредитом. Доступность ипотеки увеличится для значительной доли населения. Банки, которые застрахуют свои риски от возникновения просроченной задолженности, от снижения цен недвижимости, смогут себе позволить снизить необходимый запас в 20% стоимости недвижимости до 10% в виде первоначального взноса. Замначальника департамента розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлия Елсукова объясняет, что благодаря страхованию, риски банка берет на себя страховая компания.

С другой стороны, часть экспертов считает, что уменьшение первоначального взноса мало изменить ситуацию на ипотечном рынке. Так, директор дирекции имущественного страхования СК МАКС Александр Агапов считает основной проблемой рынка высокие кредитные ставки. Именно значительные проценты лишают возможности кредитоваться массовые слои населения. Именно стоимость кредита является определяющей для массового распространения ипотечного кредитования.

Ряд экспертов оценивают законодательные новшества с точки зрения их влияния на размер процентной ставки. Вице-президент Moody's Ольги Гехт приводит примеры программ банков с условием использования страхования заемщика и без. В таких случаях ипотечные кредиты отличаются по размеру ставки на 1 или 2 п.п. Ольга Гехт полагает, что снижения рисков у кредитора должно вести к уменьшению процентной ставки.

Зампред правления Нордеа банка Андрей Мальцев считает, что за счет страхования снижение процентной ставки будет незначительным и в итоге стоимость кредита изменится мало. Дополнительный платеж по страхованию увеличит размер ежемесячных платежей. И это нивелирует незначительное снижение процентной ставки.

Закон есть, но процедура его применения пока неясна. По словам директора департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгия Тер-Аристокесянца, в данном виде страхования предлагаются высокие тарифы. Страховые компании предлагают заемщикам кредитов сложные схемы страхования. Это отпугивает клиентов и делает страхование мало выгодным для банков. Тем более, что страхование ответственности заемщика является добровольным.

По предварительным расчетам стоимость договора страхования может составлять от 1,5 до 10% суммы страхования. Она представляет собой около 50% стоимости объекта недвижимости. Эксперты оценили стоимость полиса страхования в размере от 27 до 180 тыс. рублей в столице и от 13 до 85 тыс. рублей в регионах.